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Saiba por que e como planejar a sua aposentadoria

O assunto aposentadoria está em evidência, pois existe uma discussão no Congresso Nacional sobre uma proposta de reforma da previdência pública atual. O objetivo é reduzir o déficit previdenciário atual. Entre as propostas, estão por exemplo, o aumento da idade mínima de aposentadoria e o tempo de contribuição.

Se você ficar por conta do Governo, há um risco bastante grande da sua qualidade de vida despencar justamente num momento em que você mais precisa dela. Vale lembrar ainda que esta não é a primeira reforma na previdência e muito provavelmente não será a última.

Por que planejar a aposentadoria ?

Conforme já abordamos, a sua aposentadoria pelo INSS provavelmente será menor do que você espera hoje. Assim você deve fazer paralelamente o seu próprio plano de aposentadoria. O planejamento deve ser iniciado na fase de vida onde estamos gerando renda com o nosso trabalho, para que a partir da fase de redução da atividade produtiva haja renda suficiente de outras fontes (INSS, previdência privada, rendimentos financeiros, alugueis e etc…).

Quanto mais cedo começar melhor, pois menor deverá ser o esforço para atingir os resultados esperados. Outro ponto importante é o de que estamos vivendo mais, e isso pode fazer com que o período de usufruir seja maior que o período em que estamos poupando para a aposentadoria.

Trata-se de uma troca, onde o esforço realizado no presente, se transformará em sustentabilidade financeira no futuro.

Como planejar a aposentadoria ?

O primeiro passo é estabelecer as necessidades e objetivos na aposentadoria, estimando a renda necessária para suprir os gastos projetados. Muitas pessoas acabam achando que a renda necessária na aposentadoria deverá ser menor do que a atual. Algumas despesas de fato são menores na aposentadoria, porém outras podem aumentar significativamente, como os gastos com saúde e viagens. Muitos até aumentam o padrão de vida na aposentadoria, pois em tempos de longevidade e qualidade de vida, as pessoas querem aproveitar ao máximo esta fase da vida.

Após estimar a renda necessária para a aposentadoria, é necessário calcular o tamanho da reserva financeira que você precisará acumular para fazer frente a estas despesas. Para calcular a reserva financeira devemos estipular a data da aposentadoria, a expectativa de vida e a taxa de juros real sobre os investimentos. Devemos considerar o rendimento real, já descontado da inflação e líquido de impostos.

Quanto poupar para a aposentadoria ?

Agora que já sabemos qual o montante da reserva financeira que devemos acumular para a aposentadoria, conseguimos mensurar o nosso esforço mensal para atingir essa reserva. Exemplo:

Suponhamos que uma pessoa com 40 anos de idade e patrimônio de R$ 200 mil deseje se aposentar aos 65 (25 anos de contribuição) com um renda de R$ 10 mil. Considerando uma expectativa de vida de 95 anos e taxa de juros real líquida anual de 3%, ela teria que acumular uma reserva financeira de R$ 2.384.221. Para tanto, teria que poupar R$ 4.431,76 todos os meses.

Alguns Riscos

Algumas situações podem fazer com que o seu planejamento para a aposentadoria, seja mau sucedido. Segue abaixo alguns dos riscos que consideramos importantes.

  • Aumento da expectativa de vida: apesar de ser uma ótima notícia, isso pode fazer com a sua reserva acumulada seja insuficiente para cobrir toda a sua longevidade.
  • Inflação elevada: momentos onde a inflação pode ficar acima do retorno dos seus investimentos. Procure por investimentos com características de remuneração em juro real. Outro ponto importante é o fato de que a inflação oficial medida pelo governo certamente é diferente da inflação dos produtos consumidos por cada indivíduo.
  • Administração dos investimentos: é muito importante que os investimentos que compõem a sua reserva financeira estejam bem administrados. Dedique um pouco de tempo para entender mais sobre o assunto.
  • Riscos inesperados: situações não planejadas, tais como acidentes, doenças graves, perda de algum bem e etc… Os seguros, podem ser ferramentas importantes como medida de gerenciamento de alguns riscos inesperados.

Planejar a aposentadoria é um passo importante para um futuro mais tranquilo e deveria ser realizado com antecedência e dedicação. Estes passos, são fundamentais para a construção da sua aposentadoria.

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